Tendo algum dinheiro disponível e um crédito é natural que nos questionemos se fará sentido amortizar o crédito. Aliás, faz pouco sentido ter o dinheiro parado na conta à ordem. Neste artigo vamos ajudá-lo a tomar a melhor decisão.
A decisão puramente financeira
A decisão de amortizar um crédito tem uma componente puramente financeira. Nesta decisão, é necessário considerar poucas variáveis:
Encargo com o crédito
Os encargos que temos com um crédito não se restringem à taxa de juro que pagamos. Falando de taxa de juro, deveremos considerar tanto o indexante como o spread contratado. No entanto, existem diversos custos adicionais que suportamos, como sendo o seguro de vida associado ao crédito.
Taxa de retorno de aplicações alternativas
A alternativa a amortizar o crédito é aplicar o dinheiro. Para sermos justos, deveremos comparar os encargos com o crédito com a taxa de juro de uma aplicação sem risco, uma vez que devemos comparar o que é comparável. No entanto, se tiver outras alternativas com taxas de retorno superiores poderá utilizá-las. Finalmente, deve fazer a comparação tendo em consideração a taxa de retorno depois de impostos, isto porque na amortização não paga impostos ao passo que na aplicação financeira terá de o fazer.
A decisão prudente
Como nem tudo são decisões financeiras com impactos imediatos, é fundamental que pensemos noutras variáveis, sendo uma delas muito importante que é a prudência. Para amortizar crédito ou investir o dinheiro temos de garantir que temos uma margem de segurança para fazer face a imprevistos. A última coisa que poderemos querer é amortizar um crédito e depois termos de pedir um novo crédito para fazer face a alguma despesa imediata.
A decisão de amortizar um crédito pode ser vista como um investimento com elevado retorno, sem risco e sem pagamento de impostos. No entanto, a sua atratividade será tanto maior quanto maior for a taxa de juro do empréstimo. Se falamos de um cartão de crédito ou crédito pessoal, falamos de taxas de juro superiores a 10% ao ano. O mais extraordinário é que há quem tenha depósitos a prazo (com taxas de zero) ao mesmo tempo que têm dívidas de cartão de crédito. Livre-se de uma prisão mas com prudência e se precisar contacte um dos nossos coaches financeiros!
